Byť poistený voči radu rizík je efektívnejšie, ako si na ne šetriť

Pán Singer, ako sa bude podľa vás svet poisťovníctva v blízkej budúcnosti ďalej vyvíjať?

Jednou z hlavných zmien je, že sa miera, v ktorej poisťovne radia klientom, zvyšuje. Veľmi to vidieť zvlášť u vás na Slovensku. Ide o sústredenie sa na výchovu a prevenciu, teda hovoríme o metódach, ktoré môžu ovplyvniť správanie sa klientov k ich vlastnému prospechu a k znižovaniu rizík. Ďalším bodom sú iniciatívy, ktoré zvyšujú mieru ochrany klientov. To, čo sa začína meniť, je rizikovosť sveta, v ktorom žijeme. Napríklad domáce kamery a bezpečnostné systémy boli pred niekoľkými rokmi dramaticky drahé. Dnes si ich môžete zaobstarať veľmi lacno, či sa už bavíme o nejakom čipe pre dieťa alebo o tom, že to dieťa má mobil. V tomto zmysle sa menia a budú sa meniť aj priebehy rizík, čo prináša aj výzvy pre poisťovne.

Poďme teraz k prípadu súčasného bežného človeka, ktorý nemá príliš rizikové zamestnanie, má ženu a deti, žije relatívne normálny život. Aké riziká by si mal podľa vás poistiť?

Predovšetkým je dôležité si uvedomiť, že poistenie ako také je spôsob, ktorým sa kryjú v ekonomickom jazyku likvidné riziká tých, ktorí v prípade problémov nemôžu „dosiahnuť“ napríklad na pôžičku a potrebujú si daný problém vyriešiť. To, že si poistíte auto, znamená, že vo chvíli, keď sa vám s ním niečo stane, nemusíte rozbíjať úspory alebo ísť si po pôžičku. Môžete sa ďalej voziť do práce a svoje deti do školy. Z toho vyplýva, že ľudia by si mali poisťovať takú mieru škody, ktorú nevedia sami zvládnuť a pri ktorej nevidia možnosť, že by si na ňu dokázali rýchlo požičať. Hlavným trhom poistenia je stredná trieda (ak sa bavíme o ľuďoch a nie o firmách). Stredná trieda má majetky, vlastní veci, ktoré si potrebuje v tomto zmysle poistiť, ale nemá prístup k likvidite v každom okamihu.

Robíme pri poistení nejaké chyby? Napríklad, že neodhadneme dobre poistnú sumu a podobne?

Podľa mňa slušné poisťovne s klientmi pracujú a ohromne sa zvýšil význam pojmov, ako napríklad finančný plán. Treba sa zamyslieť nad tým, že poistenie je príliš komplikovaný produkt na to, aby sa človek rozhodoval v prvom okamihu podľa ceny. Ďalšou vecou je, že množstvo ľudí stále nečíta to, čo podpisuje. Viem, že to znie triviálne, ale práve toto sa často stáva a šokuje ma to. Keď podpisujem niečo finančne významnejšie, treba si to preštudovať.

Mnoho ľudí si povie, že budú namiesto poistenia radšej šetriť, prípadne si odkladať na horšie časy. V čom je podľa vás hlavný problém takéhoto rozhodnutia?

V istej miere je úplne legitímne a v poriadku mať nejaké úspory a likviditu. Problém tohto prístupu je však vo všeobecnosti tento: fakt, prečo poisťovne existujú, je ten, že vedia s rizikami lepšie pracovať. Poisťujú efektívne, „poolujú“ riziká, ktoré sa nemôžu udiať naraz. Byť poistený voči radu rizík je efektívnejšie, ako si na ne šetriť. Treba spomenúť aj fakt, že prípadné malé úspory nemajú také zhodnotenie, ako rezervné fondy poisťovní, o ktoré sa starajú tímy odborníkov. V podstate hovoríme o úsporách z rozsahu na strane investovania a o úsporách, ktoré vznikajú poisťovniam vďaka tomu, že vedia pracovať s rizikami. Efektivitu v tomto zmysle bežný spotrebiteľ nikdy nemôže mať. Opakujem, že pre klienta je lepšie byť poistený proti udalostiam, ktoré by znamenali veľký zárez do jeho likvidity, ale mať úspory je úplne legitímna a správna stratégia. Treba len premýšľať v správnych kombináciách.

Keď sme pri kombináciách, v istom období bolo investičné životné poistenie vnímané celistvo, avšak teraz sa stretávame aj s názormi radšej si poistenie a sporenie rozdeliť na dva produkty. Čo si o tom myslíte?

Ja som do regulácie prišiel asi pred trinástimi rokmi a môžem povedať, že medzičasom sa situácia výrazne zlepšila. Tá „temná doba“, keď klient nedostal vopred zmluvu, iba mu niekto niečo ukázal, je už v celom finančnom biznise preč. V tomto zmysle by som sa veľmi neobával. Ďalšou vecou však je, že sporiace časti boli dosť založené na výnose štátnych dlhopisov, ktoré šli dolu jednak kvôli kríze, jednak kvôli inflácii. Inými slovami, podkladové aktívum je zložitejšie. Na druhej strane sa doba, v ktorej už úroky nebudú nula, znova vracia. Myslím teda, že toto je tak trocha sústredenie sa na „poslednú bitku“, ktorá sa odohrala pred pár rokmi, ale až tak to nereflektuje existujúcu situáciu. Doba produktov, ktoré budú nejakým spôsobom opäť odvíjať zhodnotenie pevného výnosu z bezrizikových štátnych dlhopisov, sa vracia, pretože výnos pôjde dlhodobo hore.

Povedzme si ešte o nejakej prognóze do budúcnosti. O čo bude podľa vás vyšší záujem v oblasti poistenia, ako je dnes?

Podľa mňa máme v strednej a východnej Európe ešte stále relatívne podpoistené majetky oproti stupňu vývoja, na ktorom sme. A potom (ale to sa líši od krajiny ku krajine v závislosti od kvality univerzálneho zdravotného systému) si myslím, že poistenie zdravia pôjde stále hore. Ďalšou vecou je, že populácia starne, čiže penzijné zložky logicky takisto musia ísť vyššie.