Poistenie domácnosti a poistenie nehnuteľnosti. Aký je v nich rozdiel?

Poistenie nehnuteľnosti kryje škody na samotnej stavbe, poistenie domácnosti zasa na vybavení, čiže interiéri domu či bytu. „Zjednodušene povedané, poistenie domácnosti slúži na poistenie toho, čo by z domu vypadlo, ak by sme ho otočili naopak – teda nábytku, elektroniky a podobne,“ vysvetľuje Milan Janásik, hovorca poisťovne Generali. Poistenie nehnuteľnosti kryje zasa škody na samotných múroch a stenách stavby.

Napríklad krb je krytý poistením nehnuteľnosti, nábytok však už poistením domácnosti. „V prípade poistenia nehnuteľnosti ide teda o budovy, stavby, ich materiál, domy, chaty, byty v osobnom vlastníctve, vedľajšie stavby, garáže, oplotenie, chodníky, studne, krby, čističky, bazény a podobne. Poistením domácnosti si poisťuje klient zariadenie domácnosti, nábytok, elektrické spotrebiče, šperky, starožitnosti, ceniny, umelecké diela a podobne,“ hovorí Silvia Nosková Illášová, PR manažérka a hovorkyňa poisťovne Kooperativa.

• Môže vám poisťovňa zrušiť zmluvu, ak máte príliš často poistné plnenia?
• Vytopili vás? Čo s tým?
• Prenajímate? Poistenie nepotrebujete iba vy!

Ak máte poistenú iba nehnuteľnosť

S problémom, keď majú ľudia poistenú napríklad len nehnuteľnosť, ale domácnosť už nie, sa poisťovne podľa Janásika stretávajú často najmä pri starších zmluvách a starších ľuďoch, ktorí mali v minulosti poistené len domácnosti, pretože byty patrili mestu či bytovému družstvu. „Potom byty síce odkúpili, ale nehnuteľnosť si už nepoistili. Ak teda napríklad praskne potrubie, poistka domácnosti im pokryje škody ako zatečený koberec či nábytok, avšak zatečenú maľovku či parkety už nie, pretože nemali poistenú nehnuteľnosť,“ hovorí s tým, že podobným problémom sa ľudia vyhnú, ak si poistia domácnosť aj nehnuteľnosť, a to na ich novú, reálnu hodnotu.

• Chcete ušetriť na poistke?
• Ktorú nehnuteľnosť vám nepoistia?

Na čo pamätať pri poistení domácnosti?

Ak si idete dať poistiť domácnosť, starostlivo zvážte, na čo netreba zabudnúť. „Pri poistení domácnosti je dôležitý najmä vhodný výber predmetov poistenia (napríklad elektronické a optické prístroje, cennosti, umelecké diela a starožitnosti, ostatné hnuteľné veci v budove) a tiež správne zvolená výška poistnej sumy. Tú si stanovuje klient sám a mala by zahŕňať reálnu hodnotu všetkých hnuteľných vecí, ktoré si chce klient poistiť,“ vysvetľuje Helena Kanderková, špecialistka externej komunikácie Allianz - Slovenskej poisťovne. „Máme prípady, keď si ľudia poistia len domácnosť, v domnení, že tým majú poistený celý byt či dom, a v prípade vzniku škody im môže poisťovňa uhradiť len škody na hnuteľnom majetku. Často sa tiež stáva, že klienti uzavrú poistku, ktorú im banka ponúkne automaticky pri poskytnutí úveru,“ hovorí ďalej s tým, že pri vzniku poistnej udalosti klienti často zistia, že ich poistná zmluva im vzniknuté riziko nekryje, alebo ho kryje len na veľmi nízku sumu. Niektorí klienti dokonca ani nemajú zmluvu či doklad o poistení, kde by boli presne stanovené podmienky poistenia.

Poradňa k poisteniu nehnuteľnosti a domácnosti

Kde robíme chybu?

„Z praxe vieme povedať, že prioritne si poisťujú nehnuteľnosť a na poistenie domácnosti zabúdajú (vnútorné zariadenie domu a bytu), čo je chyba, lebo v takom prípade nemajú majetok poistený komplexne,“ hovorí Beata Lipšicová, PR konzultantka poisťovne Uniqa. „Často sa stáva, že ľudia si napríklad pri uzatváraní hypotéky poistia dom alebo byt, pretože je to k hypotéke povinné, domácnosť však nechajú nepoistenú,“ vysvetľuje s tým, že v prípade napríklad škody spôsobenej záplavou potom poisťovňa preplatí poškodenie alebo zničenie nehnuteľnosti, ale nie škody na hnuteľných veciach a zariadení, ako je nábytok či spotrebiče. Ak chce mať majiteľ domu či bytu maximálnu ochranu svojho príbytku, optimálna je podľa nej kombinácia oboch, teda poistenia nehnuteľnosti a zariadenia, ktoré sa v nehnuteľnosti nachádza.

Faktory, ktoré ovplyvňujú výšku poistného pri nehnuteľnosti

1. Rozloha v m2. Čím je byt väčší, tým je vyššie poistné.
2. Lokalita
3. Poistná suma
4. Obývanosť bytu. Ak je neobývaný, poistné býva vyššie.
5. Do poistnej sumy sa ráta aj pivnica a garáž, ak sa nachádza v tom istom objekte ako byt.
6. Totálna alebo čiastočná škoda. To sa vyberá pri podpise zmluvy - ak si klient vyberie totálnu škodu, poisťovňa zaplatí poistné plnenie len v prípade, že byt sa stane po poistnej udalosti neobývateľný.

Na výšku poistného nemá vplyv:

1. Či je byt tehlový alebo panelový
2. Vek bytu. Zistite si však, do koľkých rokov vám poisťovňa byt poistí, rekonštrukcie (napríklad rozvodov) tento vek predlžujú.

Samozrejme, myslite na to, že v rôznych poisťovniach nebudú výpočty totožné. Čím vyššie je však riziko pre poisťovňu, tým býva spravidla vyššie aj poistné.