Ktorý dôchodkový fond je vhodný práve pre vás?

 

 

Okrem sporenia na dôchodok v II. a III. pilieri je možné zabezpečiť si starobu aj prostredníctvom investovania voľných peňažných prostriedkov do produktov životných poisťovní, bánk, správcovských spoločností. „Pre klientov, ktorí idú skôr na istotu, sú v II. pilieri určené dlhopisové garantované dôchodkové fondy, v III. pilieri konzervatívne dôchodkové fondy,“ vysvetľuje Vladimír Baláž, produktový manažér NN dôchodkových spoločností. Z ostatných produktov je to kapitálové životné poistenie (garantovaná poistná suma pre prípad smrti alebo dožitia a garantované minimálne zhodnotenie), sporiaci účet, termínovaný vklad v banke alebo podielové fondy peňažného trhu, či dlhopisové podielové fondy správcovských spoločností. „Pre klientov, ktorí sú ochotní vziať na seba väčšie riziko, sú v II. pilieri určené negarantované dôchodkové fondy, v III. pilieri dôchodkové fondy s vyváženou, rastovou investičnou stratégiou so zastúpením akciových investícií. Z ostatných produktov je to investičné životné poistenie alebo zmiešané a akciové podielové fondy správcovských spoločností.“
 

Investícia do fondov prináša spravidla vyššie výnosy ako bankové produkty pri dodržaní investičného horizontu. „Základné rozdelenie fondov je do troch kategórií: peňažné, dlhopisové a akciové. Výber fondov pritom záleží od rizika, ktoré je klient ochotný podstúpiť,“ vysvetľuje Rejda. „Pri dôchodkovom sporení na 20 alebo dokonca 40 rokov by klient mal ísť určite do vyššieho rizika. Samozrejme, na to, aby mohol klient sám investovať, je dôležité mať potrebné vzdelanie a hlavne skúsenosti,“ zdôrazňuje s tým, že všeobecne nie je až tak dôležité, čo sa na trhu udeje, ale skôr to, ako investor zareaguje. „Keď je na trhoch pokles, ľudia majú tendenciu predávať, hoci pri výpredajoch v obchodoch zľavu považujú za dôvod na nákup,“ hovorí. „Aj v investovaní platí, že strata je len zľava a správnym krokom by mal byť nákup akcií.“
 

V prostredí extrémne nízkych úrokových sadzieb, v ktorom sa aktuálne nachádzame je investovanie do podielových fondov vhodnou alternatívou. „Zhodnotenie úspor na bežných účtoch, respektíve termínovaných vkladoch je takmer nulové. Kladný výnos v súčasnosti klient dostane len v prípade, ak si uloží finančné prostriedky na veľmi dlhý čas,“ vysvetľuje Baláž. „Takúto voľbu by som neodporúčal, jedine veľmi konzervatívnym investorom. Výhodami investovania do podielových fondov sú najmä lepšie zhodnotenie v dlhodobom horizonte, neviazanosť finančných prostriedkov, široké spektrum voľby fondov a možnosť si pravidelne sporiť,“ opisuje. Zároveň však dodáva, že s investovaním do podielových fondov je spojené isté riziko. Rizikové podielové fondy (najmä akciové, ktoré ponúkajú najvyšší očakávaný výnos) v spojení s pravidelným investovaním odporúča, ale nie každému. Iba tým klientom, ktorí majú dostatočne dlhý časový horizont, teda päť a viac rokov. Zároveň platí, že nesmú byť odkázaní na tieto prostriedky. „Inými slovami, nebudú nútení v strede obdobia odpredávať podielové fondy z dôvodu potreby finančných prostriedkov,“ dodáva.
 

Je nutné dodať, že základným predpokladom, aby klient dosiahol očakávaný výnos je, aby bol pripravený na výkyvy nahor aj nadol a súčasne bol konzistentný. „Čiže, ak investoval jednorazovo, tak finančné prostriedky držal zainvestované dostatočne dlho,“ tvrdí Baláž. Pri pravidelnom investovaní treba pravidelne kupovať bez ohľadu na to, či sa fondu darí alebo nie. Ak však investor nechce akceptovať straty, mal by si zvoliť konzervatívnejšie podielové fondy. Tu však treba rátať s nižším očakávaným výnosom.

Fond si vyberte podľa rizika, ktoré ste ochotný podstúpiť.

Pre konzervatívnych klientov:

Pre klientov ochotných riskovať:

Výhody investovania do podielových fondov:

Charakteristika pilierov dôchodkového poistenie a sporenia

I. dôchodkový pilier
Je to dôchodkové poistenie, ktoré je povinné zo zákona.

II. dôchodkový pilier
Je to starobné dôchodkové sporenie. Účastník doň pravidelne prispieva to, koľko z neho napokon bude mať, závisí od toho, ako sa jeho pravidelné príspevky doň zhodnotia. Peniaze, ktoré doň prispievatelia vkladajú, spravujú dôchodkové správcovské spoločnosti, z ktorých si sporiteľ môže sám vybrať. Keď si ju vyberie, je potrebné uzavrieť s ňou zmluvu a nahlásiť to svojmu zamestnávateľovi. Vstup do tohto piliera je dobrovoľný pre ľudí, ktorí majú menej ako 35 rokov. Vystúpiť sa z neho momentálne nedá.

III. dôchodkový pilier
Je to dobrovoľný pilier dôchodkového systému. Peniaze, ktoré si doň sporitelia posielajú, sú spravované doplnkovými dôchodkovými spoločnosťami. Z nich si účastník jednu vyberie a uzavrie s ňou zmluvu. Dobrovoľný je pre každého dospelého, ktorý nevykonáva rizikové práce (pre tých je povinný). Niektorí zamestnávatelia ponúkajú príspevky do tohto piliera ako benefit.