Pri refinancovaní pozor na poradcov aj na nesprávne poistky

Poplatok za predčasné splatenie hypotéky mimo termínu fixácie úrokovej sadzby sa doteraz mohol vyšplhať aj na 5% z výšky mimoriadnej splátky. Odborníci dnes očakávajú, že zmena zákona v kombinácii so súčasným hypotekárnym boomom, spôsobeným nízkymi úrokovými sadzbami, poriadne zamiešajú karty na hypotekárnom trhu.

Nerefinancujte bezhlavo

Allianz – Slovenská poisťovňa od apríla minulého roka zaradila do svojho portfólia aj hypotekárne poradenstvo. Klientom tak ponúka komplexné finančné poradenstvo a servis nielen v oblasti poistenia, ale aj v oblasti úverov. Riaditeľ hypotekárnej siete v Allianz – SP Slavomír Ruman očakáva v najbližšom období zvýšený záujem klientov o refinancovanie hypoték a upozorňuje na možné riziká.

Podľa neho sa do refinancovania netreba púšťať bezhlavo, lebo nie každému sa oplatí, ale radšej sa treba poradiť so skúseným odborníkom. Pozerať sa len na výšku úrokovej sadzby môže byť podľa neho veľmi krátkozraké a klientovi sa môže vypomstiť v tom, že bude platiť zbytočné poplatky a ďalšie výdavky na kataster a znalecký posudok. „Príkladom sú aktuálne ponúkané rôzne „marketingové“ úrokové sadzby, ktoré sú podmienené ďalšími produktmi, napríklad rôznymi poistkami alebo kreditnými kartami, ktoré musí klient platiť. Toto by sme si mali tiež započítať do celkovej výšky splátky, pretože keď príde deň zúčtovania pri skončení fixácie, klient zistí, že rozhodnutie refinancovať mu v konečnom dôsledku peniaze vôbec neušetrilo,“ upozorňuje S. Ruman. Refinancovanie hypotéky by nám malo priniesť finančnú úsporu už do troch či piatich rokov. „Bežnou praxou totiž je, že poradcovia prepočítajú klientovi úsporu na celú dobu trvania úveru, teda na 20 aj 30 rokov a v ten moment už klientovi nedávajú korektnú informáciu, lebo v skutočnosti nikto nevie garantovať, aké budú úrokové sadzby a situácia na trhu o niekoľko rokov. To, čo vieme klientovi zaručiť, je maximálne obdobie fixácie,“ dodáva S. Ruman.

Hypotekárna poradňa

Čo si všímať pri rozhodovaní sa pre refinancovanie hypotéky:

• Celkovú preplatenosť úveru
• Finančnú úsporu v rámci jednej fixácie (3 až 5 rokov)
• Prípadnú viazanosť iných produktov k ponúkanej úrokovej sadzbe (či ponúkané produkty skutočne potrebujem)
• Rýchlosť splácania istiny
• Pomer splácania istiny a úrokov

 

„Nevyhadzujte“ peniaze za nevhodnú poistku

Pri hypotéke je poistenie nehnuteľnosti, ktorou ručíte, povinné. Podľa hovorkyne Allianz – SP Lucie Muthovej je potrebné poistiť si nehnuteľnosť správne, teda vybrať vhodné riziká, ktoré chcem mať kryté a zvoliť správnu výšku poistnej sumy, aby sme si v prípade vzniku škody mohli svoj domov obnoviť v rovnakej hodnote, ako pred vznikom poistnej udalosti. „Často sa stáva, že klienti uzavrú poistku, ktorú im banka ponúkne automaticky pri poskytnutí úveru. Pri vzniku poistnej udalosti často zistia, že ich poistná zmluva im vzniknuté riziko nekryje, alebo ho kryje len na veľmi nízku sumu. Niektorí klienti dokonca ani nemajú zmluvu či doklad o poistení, kde by boli presne stanovené podmienky poistenia,“ vysvetľuje Lucia Muthová. 

• Čo všetko kryje poistenie úveru
• Poisteniu úveru má mnoho výluk
• Cena poistenia úveru závisí od jeho výšky a počtu rizík
• Môže životná poistka suplovať poistenie úveru?
• Čo sa stane pri zrušení poistenia úveru?

Keďže hypotéka je dlhodobý záväzok, jej majiteľ by mal dopredu myslieť aj na garanciu schopnosti splácať svoj úver a rátať aj s možnými nepredvídateľnými rizikami ako sú nezamestnanosť, práceneschopnosť, invalidita a smrť. „Aj tu je dôležité správne nastaviť poistnú sumu, ktorá by sa mala rovnať minimálne výške hypotéky. Zároveň treba myslieť na finančnú rezervu na živobytie pre moju rodinu, či blízkych v prípade vzniku nepredvídanej udalosti, a to najmenej na 12, v ideálnom prípade až na 24 mesiacov,“ radí S. Ruman. Zle nastavená poistka je totiž zbytočné vyhadzovanie peňazí, upozorňuje S. Ruman a pridáva konkrétny príklad: „Obrátila sa na nás klientka so žiadosťou o refinancovanie svojej hypotéky. Pri uzatvorení hypotekárneho úveru si v banke z dôvodu úspory s manželom uzatvorili životnú poistku len na ňu. Manžel, žiaľ tragicky zahynul a celá ťarcha úveru tak prešla na manželku, bez možnosti náhrady zo strany poisťovne, “ uzatvára S. Ruman.